La nueva ley hipotecaria y sus claves – Mabeja Consulting

La nueva ley hipotecaria y sus claves aprobada por el Gobierno.-

La norma debe ahora pasar al Congreso para iniciar la tramitación parlamentaria. Está previsto que entre en vigor en el primer semestre de 2018.

Entrará en vigor en los primeros seis meses del año 2018

Su finalidad es transponer a nuestro ordenamiento la normativa europea en esta materia, así como otra serie de medidas introducidas por el gobierno.

Tiene también como objetivo La nueva ley hipotecaria y sus claves:

-  proteger a los consumidores.

-  Aumentar la transparencia sobre este tipo de contratos.

- Persigue evitar avalanchas de demandas contra la banca como las de los últimos meses.

- Dar seguridad jurídica al sector financiero.

Entre las medidas que llegan de Europa están las siguientes:

A) Las comisiones por cancelación anticipada están limitadas.

Con la nueva ley, la cancelación parcial o total estará sujeta a una penalización máxima.

En el caso de las hipotecas variables, el límite es del 0,5% en los primeros 3 años y del 0,25% hasta el quinto año. A partir de entonces, la cancelación no tendrá comisión.

En el caso de las hipotecas fijas, la penalización es del 4% en los primeros 10 años, porcentaje que se reduce al 3% a partir de entonces.

Estos límites solo se aplicarán a las nuevas hipotecas que se firmen tras la entrada en vigor de la normativa.

B) Se prohiben los ventas vinculadas.

Tal y como explica Economía, "con carácter general, se prohíben las denominadas ventas vinculadas.

Es decir, aquellas que obligan al consumidor a aceptar una serie de productos financieros como condición para obtener la hipoteca".

se prohíbe que te obliguen a contratar algo para darte la hipoteca.

Ahora bien, sí que está permitido que la entidad ofrezca al cliente la posibilidad de contratar algún producto.

Por ejemplo (seguro de hogar, de vida...) a cambio de ofrecerle una mejora en las condiciones del préstamo (por ejemplo, una rebaja del tipo de interés).

Esto es lo que se conoce como ventas combinadas.

A partir de ahora, las entidades financieras deberán plantear al consumidor las ofertas alternativas en diferentes presupuestos: con o sin productos asociados.

En estas ventas combinadas, la entidad financiera informará de los distintos presupuestos, como una medida de transparencia obligatoria.

C)  Se facilita la reconversión de hipotecas en divisas extranjeras a hipotecas en euros, a petición del deudor.

La legislación actual no reconoce ningún derecho a convertir en moneda nacional unilateralmente la deuda de un préstamo inmobiliario denominado en divisas.

Sin embago, la nueva directiva contempla la posibilidad de que el consumidor pueda solicitar en cualquier momento de la vida del préstamo la conversión del crédito en moneda extranjera.

D) Se eliminan los incentivos para la plantilla de los bancos.

Todos aquellos incentivos que estén relacionados a captar hipotecas se eliminan.

E) Cambia el régimen jurídico de los intermediarios financieros.

Todos aquellos que operen en más de una CCAA estarán bajo la supervisión del Banco de España.

Mientras que si solo operan en una región, su 'vigilante' será el órgano competente en la región.

 La nueva ley hipotecaria y sus claves  con las medidas adoptadas por el Gobierno son:

PRIMERA:

Es obligatorio que los futuros hipotecados visiten al notario antes de firmar el préstamo para que éste verifique que las condiciones del contrato se ajustan a la legalidad.

Entre las medidas introducidas por La nueva ley hipotecaria y sus claves, está:

La visita será gratuita,  el cliente podrá elegir el notario que desee y tendrá un plazo de siete días antes de la firma del contrato.  

Esta es la llamada 'etapa precontractual', a la que están obligados a cumplir los notarios y registradores.

De hecho, habrá sanciones para aquellos que no ejerzan sus labores de información y supervisión.

Recuerda que esta es una medida muy importante en La nueva ley hipotecaria y sus claves.

SEGUNDA:

La normativa también establece un límite al interés de demora, que a partir de la entrada en vigor de la normativa no podrá superar el 9%. 

TERCERA:

Se facilita la conversión de hipotecas variables a fijas. Actualmente no existe ningún tipo de incentivo para que una hipoteca a tipo de interés variable se convierta en una fija.

Todo cambiará con la nueva regulación, siempre que así lo pacten banco y cliente.

Hay dos maneras de lograr el cambio: negociar con tu entidad o irte con otra.

Esta última opción es la más cara y, por ello, la que va a vivir el principal cambio: la comisión de reembolso que puede cobrar un banco a modo de compensación será del 0,25% y solo se podrá cobrar durante los tres primeros años.

Además, los gastos de notaría y registro estarán bonificados en un 90%.

CUARTA:

Se crea una lista negra de cláusulas abusivas. La lista de las cláusulas problemáticas incluirá todas las que hayan sido abusivas por los tribunales.

El notario puede solicitar al banco que la retire en la etapa precontractual.

QUINTA: 

Se crea un modelo tipo de hipoteca. La ley contempla la creación de un modelo de hipoteca que sea muy sencillo, para que cualquier persona, incluso las que no tienen nociones de finanzas.

Este modelo de contrato estará regulado por Real Decreto y podrá usarse si las partes (banco-cliente) así lo acuerdan.

SEXTA:

Se endurece la cláusula de vencimiento anticipado. Hasta ahora, un banco podría activar esta cláusula que consiste en dar por vencido el préstamo antes del plazo acordado si el deudor incumplía su obligación de pago con el simple impago de tres mensualidades.

Con la nueva normativa, que afectará a las hipotecas nuevas y vigentes (excepto a las que estén inmersas en un litigio, cambian los límites.

MUY IMPORTANTE: La duración del contrato se va a dividir en dos partes y a cada una de ellas se le aplicará un umbral. 

En la primera mitad será necesario el impago de al menos el 2% del importe prestado para activar esta cláusula (el impago no puede superar las 9 mensualidades).

Mientras que en la segunda mitad dicho mínimo pasará al 4% (o un impago máximo de 12 mensualidades). Para una hipoteca a 20 años, por ejemplo, cada mitad serían 10 años.

http://www.finanzas.com/noticias/vivienda/hipotecas/20171104/nueva-hipotecaria-tienes-saber-3717622.html

https://cincodias.elpais.com/cincodias/2017/10/09/ahorros/1507534054_591586.html

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